החיים שלנו סובבים סביב רכישות. מידי יום אנו קונים בסופר מוצרי צריכה בסיסיים כגון מזון או ריהוט קליל לבית ברכישות אלו אנו אנחנו לא משקיעים מחשבה עמוקה כמו בעת רכישת מוצרים גדולים יותר.

אם כן מה ההבדל בין קניית עציץ, מקרר, מכונית או בית?

לעיתים רחוקות יוצא לכם לבצע קניה משמעותית כמו מכונת כביסה או סלון חדש ולעיתים רחוקות עוד יותר (או קרובות, תלוי בנהיגה שלכם…) לקנות רכב חדש.

אבל מה שבטוח שרכישת דירה זו הקניה המשמעותית ביותר בחיים שלכם. כאשר אצל רוב האנשים זו תהיה עסקה של פעם בחיים. וכשמדובר בעניין כזה חשוב –

אין לכם את הפריבילגיה לגשת לעסקה כזו בלי ידיעת כל הפרטים, בצורה הטובה ביותר.

אמנם כאשר אתם פונים ליועץ משכנתאות נחסכת מאתכם הצורך לשליטה בכל פרטי העסקה. במיוחד כאשר אתם פונים ליועץ מומלץ אמין ומקצועי, שבדקתם לגביו וראיתם שמדובר ביועץ משכנתאות שיודע לעשות את העבודה ומקושר מספיק למקומות שצריך, אבל אין זה מייתר מכם את הצורך להבנה בסיסית.

להלן מספר מושגי יסוד שילוו אתכם לקראת העסקה הגדולה

1. גובה המשכנתא
   הסכום הסופי שנכנס לחשבון הבנק שלכם. זהו סכום משקר מכיון שאתם תחזירו יותר כסף… הבנק איננו עמותה ללא מטרות רווח, וכל מגמתו למקסם את הרווח מהפעילות הבנקאית שלו. ולכן הוא יספק לכם את ההלוואה ויתאמץ לגבות מכם את הריביות הגבהות והמשתלמות עבורו. תפקידו של היועץ משכנתא להתמקח עם הפקידים בבנק ולברר עבור הלקוח מאיזה בנק הא יקבל את הלוואה הטובה ביותר שתגבה את הריביות הנמוכות ביותר, שיהיו המשתלמות ביותר ללקוח שלו.
2. הריבית
   זהו הנתח שהבנק מקבל תמורת ההלוואה שהוא העניק לכם. ישנם מגוון מסלולי ריביות כאשר בדרך כלל מחלקים את החזר ההלוואה למספר חלקים ובכל חלק גובים ריבית שונה.
3. החזרים
   סכום חודשי קבוע שממנו תאלצו להיפרד לטובת הבנק בכדי לשלם את המשכנתא. באמצעות יועץ משכנתאות מקצועי תוכלו להיות רגועים שאתם נפרדים מהסכום המינימלי שאתם חייבים ואף אחד לא עושה עליכם קופה.
4. משך תקופת החזר ההלוואה
   לקחתם מהבנק סכום גדול לרכישת הדירה, בכדי להחזיר את ההלוואה מידי חודש ולהצליח להתמודד עם שאר התשלומים והוצאות קבועות, ניתנת האפשרות לפרוס את ההחזר על פני תקופה ממושכת ביותר. לדוגמא כאשר קניתם מקרר ע"ס 7000 שקל ורציתם לשלם באמצעות מספר תשלומים סביר להניח שהחנות תתן לכם אפשרות לשלם עד 12 תשלומים או אפילו עד 36 תשלומים. במקרה של רכישת דירה מדובר בסכומים גבוהים פי כמה וכמה מרכישת מקרר ועל כן פריסת התשלומים רחבה יותר.
   האינטרס של הבנק לגרום לכם לפרוס את התשלום למספר הרב ביותר של תשלומים דהיינו למספר החודשים המרבי. ככה אתם משועבדים לו לפרק זמן ארוך יותר וכך גם הרווח שלו מריביות גדול יותר.
   יועץ משכנתאות טוב ידע לנהל עבורכם את התמהיל (ע"ע) האידיאלי לתקופה הקצרה ביותר שתוכלו לעמוד בה.
5. תמהיל
   בערך ריביות הסברנו שבמשכנתא מחלקים את הסכום למספר מסלולים וכל מסלול מקבל את הריבית שלו. מסלול התשלומים וגובה הריביות של כל מסלול נקרא תמהיל והוא עיקר המלחמה בין הבנק לבין הלקוח. כאשר הבנק בדרך כלל יודע לבלבל את הלקוח בנתונים שהוא לא מכיר וכך לבצע את התמהיל האידיאלי לבנק. יועץ משכנתאות טוב זהו יועץ שיודע לענות לבנק בשפה שלו ולהראות לו שאם הוא לא ידאג ללקוח יש מעבר לכביש בנקים נוספים שישמחו להעניק ללקוח שלו את ההלוואה הטובה ביותר.
6. הון עצמי
   החלטתם שאתם יוצאים משעבוד של שכירות לגאולה ולרכישת דירה. תרצו לקבל מהבנק הלוואה גדולה (משכנתא) לרכישת הדירה, כעת הבנק ירצה לבחון את כוונותיכם ואת היכולת הכלכלית שלכם. אחת הבחינות שהבנק עושה, הוא בודק מהו ההון העצמי שיש לכם – דהיינו הכסף הפנוי שעומד לרשותכם לרכישת הדירה.
   סכום הון עצמי שנדרש הוא 25% מערך הדירה שתרצו לקנות. במקרים של רכישת דירה שניה נדרש הון עצמי של 50%.
7. ערבות
   הבנק לא פראייר וכאשר הוא מלווה כסף הוא דואג לקבל בטחונות שיוכל לגבות מהם את הכסף. במידה והלווה לא יוכל לעמוד בהחזרים, אחד מהביטחונות הללו נקרא ערבים, אלו בני משפחה, חברים או מכרים שיחתמו על שטר ערבות שאומר שאם הכסף לא יגיע לבנק מסיבה כל שהיא לבנק יש את היכולת לפנות לערבים עבור גביית התשלומים.