משכנתא למסורבים - למה הבנק לא רוצה אותי?
מה עושים כשהבנק מסתכל עלינו בעין עקומה ולא מוכן לתת לנו משכנתא?
לפני הכל חשוב להבין מה הסיבות שהבנק מסרב לתת את ההלוואה. ישנם מגוון רחב של אפשרויות שבגללם הבנק יסרב להעמיד את ההלוואה ובכדי לפתור אותם נצטרך לדעתם מהם.
-
עבר כלכלי בעייתי של הלווים.
לפני שהבנק מחליט האם להעמיד עבורכם את ההלוואה הוא בודק איזה לקוחות אתם, האם אתם לקוחות עם עבר תשלומים בעייתי? האם חזרו לכם צ'קים? האם הרישום DBI שלכם שלילי? כאשר הבנק מזהה שיש לו סיבה לחשוש על הכסף שהוא עתיד להלוות לכם הוא כמובן ימנע מהסיכון ויסרב להעניק הלוואה.
-
אתם רוצים יותר מידי כסף…
בהלוואת משכנתא על פי רוב הבנק לא יעמיד לרשות הלווה את מלוא המימון לרכישת הדירה אלא 75% בלבד. לדוגמא אם תרצו לרכוש דירה בעלות של 1,000,000 ₪ תצטרכו להוכיח שיש בידכם הון עצמי בסך 250,000 ₪. במידה והסכום נמוך מזה בדרך כלל הבנק יסרב לתת מימון גבוה מזה לרכישת הדירה.וזו יכולה להיות אחת הסיבות לסירוב.
-
הכנסה שלכם לא מספיקה.
לעיתים גם אחרי שעוברים את כל השלבים של דרישת המשכנתא יש דבר חשוב שצריך לעמוד בו כדי לקבל מהבנק את ההלוואה. וזה גובה יכולת ההחזר החודשי.
כדי שהבנק יאשר לכם את ההלוואה הוא צריך לראות שיש לכם יכולת החזר של שליש מגובה ההכנסה הביתית שלכם. לדוגמא משפחה עם הכנסה של 12,000 ₪ לא תוכל להחזיר יותר מ- 4,000 ₪ בחודש. כאשר הבנק יזהה שיכולת ההחזר שלכם חורגת מיחסי ההחזר הוא עשוי לסרב להעמיד את המשכנתא. -
זה לא אתם זה הנכס.
כאשר הבנק נותן לכם הלוואה כל כך גדולה הוא לוקח סיכון שתברחו עם הכסף, ולכן אחד הביטחונות שהבנק עושה עבורו זה לשעבד את הנכס, אותו אתם תרכשו בכספי ההלוואה עד לסיום התשלום. כאשר בנכס אותו אתם מעוניינים לקנות לא ניתן לבצע משכון. שזה אומר שהבנק לא יכול לשעבד אותו להלווואה שלקחתם. הוא יסרב להעמיד לרשותכם את ההלוואה. (ישנם מגוון רחב של סיבות בגינן לא ניתן לשעבד נכס – כגון נכס שנעשתה בו חלוקה לא חוקית, משק, שטח במחלוקת, נחלה ועוד)
אל דאגה – הסיבות שרשומות לעיל הם בגדר כללי אצבע שהבנק מסרב להם באון אוטומטי, אבל לכל כלל יש יוצא מן הכלל.וכדי לצאת מן הכלל צריך יועץ משכנתאות טוב שידע לפנות לבנק ולגרום לו לאשר את המשכנתא כאשר היועץ משכנתא מעמיד אפשרויות מגוונות ופתרונות לבעיות שהבנק עשוי להציג במהלך המשא ומתן. זה אחד המקרים הבולטים שבהם ניתן להיווכח בכוחו של יועץ משכנתאות איכותי שיודע לדבר בנקאית ולשאת ולתת עם הבנק בשפה שלו.
